Description
Цифровые банки, также известные как виртуальные или онлайн-банки, появились в последнее десятилетие как новый тип банков, призванный устранить ограничения традиционного банковского обслуживания. По сути, цифровые банки используют финансовые технологии (fintech) для предоставления основных банковских услуг, таких как депозиты, кредиты и переводы, через онлайн-каналы. Цифровые банки также играют важную роль в обеспечении финансовой доступности, предоставляя банковские услуги малообслуживаемому населению. Это особенно актуально для развивающихся рынков, где цифровые банки предоставляют финансовые продукты на небольшие суммы в удобной форме и с разумными комиссиями для частных лиц и малого бизнеса.
Цифровые банки начали появляться по всему миру в период с 2009 по 2014 год. Первые волны их развития пришлись на Европу и Северную Америку, что было обусловлено развитием финтеха и поддержкой со стороны регуляторов. Они также быстро развивались в Азии и Южной Америке благодаря большой численности населения и высокому спросу со стороны физических и юридических лиц, имеющих ограниченный доступ к традиционным банковским услугам.
С 2019 года наблюдается значительный рост клиентской базы, размера активов, выручки и доли рынка цифровых банков, что обусловлено развитием ключевых инфраструктур, таких как облачные вычисления и доступность мобильного интернета. Пандемия COVID-19 также ускорила этот рост. К концу 2023 года число лицензированных цифровых банков в мире достигло 235, а количество игроков, предлагающих более широкие цифровые банковские услуги, уже превысило 300.
Модель цифровых банков доказала свою коммерческую успешность в различных регионах. Как на развитых, так и на развивающихся рынках цифровые банки продемонстрировали свою уникальную ценность для индустрии финансовых услуг. Примечательно, что в Азии цифровые банки стали прибыльными вскоре после своего создания и продолжают уверенно расти, демонстрируя мощный потенциал в области технологических инноваций и коммерческой деятельности.
5 ключевых тем, которые меняют будущее цифрового банкинга
Ведущие цифровые банки по всему миру пошли разными путями в своем развитии, что обусловлено различиями в рыночной среде, ресурсах и бизнес-стратегиях. В последние годы они рассматривают схожие темы для своего дальнейшего развития, и каждый из них предпринимает различные усилия и исследования в этом направлении, в том числе:
Повышение рентабельности и построение устойчивой бизнес-модели
По мере того как цифровые банки вступают во второе десятилетие своего развития, конкуренция в области коммерциализации больше не определяется благосклонностью рынков капитала. Вместо этого цифровые банки вступили в стадию, когда они могут повысить рентабельность за счет эффекта масштаба. Цифровые банки, ориентированные на крупных розничных клиентов, постоянно совершенствуют свои технологии и операционные возможности для повышения рентабельности в расчете на одного клиента. В то же время банки, ориентированные на нишевые рынки, углубляют понимание потребностей и рисков клиентов для дальнейшей оптимизации своих продуктовых предложений и управления рисками.
Использование уникальных ресурсов экосистемы для предоставления более качественных услуг
Чтобы улучшить существующие бизнес-модели, цифровые банки все чаще обращают внимание на ресурсы своей экосистемы. Игроки, которые глубоко интегрированы в определенную экосистему, изучают возможности дальнейшего использования данных экосистемы для предоставления точных услуг и улучшения кредитных профилей клиентов. В то же время они стремятся создать бесшовный пользовательский опыт, который идеально вписывается в различные сценарии внутри экосистемы.
Цифровые банки открывают новые доходы с помощью BaaS и технологических решений
Передовые цифровые банки изучают диверсифицированные бизнес-модели и источники дохода, выходящие за рамки существующих финансовых услуг. Они активно продают свои возможности и нематериальные активы, такие как технологические возможности, операционный опыт, клиентские ресурсы и информационные активы. Текущие инициативы включают предложение технологических решений, банковских услуг как сервиса (BaaS) и нефинансовых услуг для конечных клиентов.
Региональная экспансия как стратегия роста цифровых банков
Охват нескольких рынков также является ключевым стратегическим шагом для ведущих цифровых банков, стремящихся к устойчивому росту и прочным позициям. Вслед за несколькими пионерами, ранее предпринимавшими усилия по глобальной экспансии, ведущие цифровые банки теперь сосредотачиваются на том, чтобы стать региональными чемпионами. Они стремятся постепенно увеличить охват географически более близких рынков, добиться экономии на масштабе и повысить рентабельность.
Поддержка бесперебойного потока данных путем предоставления технологий с открытым исходным кодом
Ведущие цифровые банки также прилагают усилия для поддержки бесперебойного потока элементов данных. Они предлагают свои возможности в области безопасных вычислений, вычислений для обеспечения конфиденциальности и объединенного обучения другим компаниям в виде решений с открытым исходным кодом или готовых решений. Это направлено на устранение изолированности данных, поощрение обмена данными и максимизацию их ценности при одновременном обеспечении безопасности и справедливости данных.
По мере развития бизнес-моделей и значительного расширения цифровых возможностей традиционных банков границы между традиционными и цифровыми банками постепенно стираются. В будущем новые технологии, такие как генеративный искусственный интеллект и Web 3.0, будут стимулировать появление новых форм банков. Независимо от того, будут ли они по-прежнему называться цифровыми банками, они будут продолжать стимулировать инновации и способствовать формированию более динамичной и ориентированной на клиента индустрии финансовых услуг.
