Description
Платформенная экономика изменила восприятие потребителями цифрового мира, что имеет серьезные последствия для финансовых учреждений. Вместо того чтобы идти в банк – физический или цифровой – люди и компании хотят, чтобы банк приходил к ним.
Учреждения, не внедряющие встроенные финансовые предложения, рискуют потерять актуальность и лояльность клиентов в условиях обострения конкуренции. Необанки и цифровые банки появились практически повсеместно, а платформенные банковские услуги, предлагаемые финтех-стартапами и нефинансовыми компаниями, захватывают значительную долю рынка встроенных финансов.
Опора на традиционные бизнес-модели ограничивает возможности большинства банков по восстановлению устойчивой прибыльности и повышению рыночной капитализации. Услуги встроенного финансирования могут способствовать повышению эффективности бизнеса за счет быстрого роста объемов операций, привлечения новых клиентов, улучшения пользовательского опыта и создания новых потоков доходов.
Что такое встроенные финансы? В рамках данного отчета эксперты определяют встроенные финансы как интеграцию финансовых продуктов и решений в процесс взаимодействия с клиентами нефинансовых организаций, устраняющую проблемы и дополняющую клиентский опыт.
Встраивание финансов в процесс работы с клиентом
По мере того как клиенты будут привыкать к гиперперсонализированному клиентскому опыту, они будут все меньше терпеть сложности при получении финансовых решений. Используя данные об экосистемах и клиентах, а также информацию, полученную с помощью искусственного интеллекта, финансовые учреждения могут быть готовы обслужить своих клиентов в любое время и в любом месте, где возникнет финансовая потребность.
Встраиваемое финансирование позволяет традиционным банкам взаимодействовать с клиентами на цифровых платформах и рынках, которые они уже используют, интегрируясь через безопасные интерфейсы прикладного программирования (API). Таким образом, экосистемы становятся основой успешной бизнес-модели.
Помимо владения всеми рычагами в цепочке создания стоимости, ориентированной на продукт, руководители компаний теперь могут создавать стоимость бизнеса за счет взаимодействия с экосистемами. Отношения с клиентами и бизнесом больше не являются транзакционными. Они стали симбиотическими.
Как же банки могут максимально использовать открывающиеся возможности? Чтобы выяснить это, IBM Institute for Business Value (IBM IBV) совместно с BIAN (Banking Industry Architecture Network) и Red Hat опросили 1000 руководителей международных финансовых организаций на предмет того, какую роль играют встроенные финансы в их бизнес-стратегии. Они также опросили 12 тыс. потребителей финансовых услуг в 12 странах, чтобы выявить новые модели потребления.
Цифровые финансы становятся мейнстримом: Большинство потребителей сегодня подают заявки на кредиты, управляют инвестициями, приобретают или продлевают автострахование через Интернет.
Когда эксперты спросили потребителей, где они предпочитают размещать свою зарплату и хранить сбережения, 80% ответили, что на традиционном банковском счете. Однако 16% из них уже пользуются бесфилиальным, полностью цифровым предложением, причем на некоторых рынках этот показатель значительно выше.
Что касается финансовых институтов, то 70% руководителей утверждают, что встроенные финансы являются либо основным, либо дополнительным элементом их бизнес-стратегии. Более того, почти три из четырех банков внедряют или уже внедрили стратегию встроенного финансирования.
Но есть ли у встроенных финансов шансы на успех? Отчет «Embedded finance: Creating the everywhere, everyday bank» дает ответы на четыре ключевых вопроса:
- Готовы ли потребители к банковскому обслуживанию в условиях платформенной экономики?
- Являются ли встроенные финансы чем-то большим, чем просто “хайпом”?
- Что банки могут устранить, чтобы ускорить трансформацию?
- Как банки могут повысить свою роль?
Интересные цифры из отчета:
- 70% руководителей банковских учреждений утверждают, что встроенные финансы являются либо основным, либо дополнительным элементом их бизнес-стратегии.
- 57% руководителей считают, что банки могут получить наибольшую выгоду от непосредственной организации экосистем, ориентированных на розничную торговлю или МСБ.
- Наименее привлекательные возможности связаны с встраиванием финансирования в игровые платформы (33%), освоением новых сегментов рынка путем встраивания кредитования МСБ в торговые экосистемы (28%) и встраиванием банковских возможностей в казначейские операции корпоративных клиентов (27%).
- Финансовые организации все активнее инвестируют в платформенную экономику, причем 20% организаций уже предлагают встроенные финансовые решения.
- 60% руководителей компаний заявляют, что ожидают от генеративного ИИ конкурентных преимуществ или повышения качества обслуживания клиентов, но гораздо меньше ожидают сокращения или перераспределения численности персонала (34%) или снижения операционных затрат (30%).
- По мнению 93% руководителей, генеративный ИИ не столько автоматизирует рабочие роли, сколько позволит расширить функциональные возможности сотрудников.
- Большинство потребителей в разных возрастных группах и на разных рынках (80%) отдают предпочтение онлайн-доступу практически для всех основных операций: 62% используют мобильный телефон и 12% – веб-сайт.
