Description
Финтех – применение цифровых технологий в сфере финансовых услуг – меняет будущее финансов. Цифровые технологии революционизируют платежи, кредитование, инвестиции, страхование и другие финансовые продукты и услуги – процесс, который ускорила пандемия COVID-19. В 2018 году Группа Всемирного банка и МВФ запустили Балийскую финтех-повестку дня, признав необходимость активного участия регуляторов и политиков в процессе трансформации финансов с помощью технологий, чтобы использовать новую эффективность и возможности для повышения финансовой доступности, обеспечивая при этом финансовую стабильность и защиту потребителей.
Цифровизация финансовых услуг и денег помогает устранить разрыв в доступе к финансовым услугам для домохозяйств и компаний и способствует экономическому развитию.
Доступ к базовым финансовым услугам, таким как сбережения, страхование и кредитование, способствует повышению производительности предприятий и росту микро- и малого бизнеса, а также увеличению доходов и повышению устойчивости к внешним воздействиям, что улучшает жизнь бедных слоев населения. Технологии позволяют снизить операционные издержки, преодолевая географические барьеры доступа, повышая скорость, безопасность и прозрачность операций, а также предоставляя более специализированные финансовые услуги, которые лучше обслуживают потребителей.
Согласно последним данным Всемирного банка Findex, в период с 2011 по 2021 год доля владельцев финансовых счетов в мире выросла до 76% с 51%, а доля взрослых, совершающих или получающих цифровые платежи, — до 57% в 2021 году с 35% в 2014 году.
Однако слишком много людей и компаний по-прежнему не имеют доступа к основным финансовым услугам, которые могли бы помочь им процветать. Поэтому страны должны использовать возможности финтеха и проводить политику, обеспечивающую и поощряющую безопасные финансовые инновации и внедрение.
Финансирование МСБ
Одним из важных сегментов рынка, который выигрывает от цифровой трансформации финансов (и коммерции в целом), является сектор малых и средних предприятий (МСБ). Финтех может помочь устранить основные барьеры, с которыми сталкиваются МСБ при получении финансирования, особенно в странах с развивающейся экономикой: высокая стоимость обслуживания, отсутствие кредитной истории или залогового обеспечения, а также банковская доступность, как с точки зрения регистрации, проверки и ведения учета, так и с точки зрения финансовой грамотности и потенциала. В качестве примера потенциальных возможностей в отношении стоимости обслуживания можно привести тот факт, что 90% банков, принявших участие в опросе участников рынка финансовых технологий, ожидают, что цифровая трансформация приведет к снижению стоимости кредитования МСБ.
Новые участники рынка (финтех- и биг-тек-компании) создают продукты и процессы, ориентированные на клиента, а также новые бизнес-модели, способные конкурировать с традиционными игроками по цене, удобству и инклюзивности. Банки и НФО внедряют новые технологии, чтобы конкурировать, иногда в партнерстве с финтех-компаниями. Банк, успешно внедряющий технологии для более качественного и прибыльного обслуживания клиентов, будет иметь более низкие удельные издержки и стоимость капитала, а также больше данных для точной настройки алгоритмов, что приведет к дальнейшему снижению стоимости кредитования. С точки зрения малого и среднего бизнеса, новые участники рынка, предлагающие специализированные продукты, и крупные игроки, повышающие свою эффективность и ценообразование за счет использования технологий, способствуют повышению доступности финансирования.
Для реализации этого потенциала экономикам необходимы адекватная цифровая инфраструктура, нормативно-правовая база, способствующая внедрению цифровых технологий, новые провайдеры, а также инновационные продукты и развитие потенциала МСБ. Широкое внедрение цифровых технологий в деятельность МСБ не только повысит эффективность работы предпринимателей и расширит их доступ к рынкам, но и будет способствовать совершенствованию системы регистрации и идентификации МСБ, а также создаст базу данных о бизнесе, которая может быть использована для финансирования.
