Что такое европейская директива PSD2 и какую пользу она может принести Украине? Читайте мнение Елены Соседки, создателя открытой финтех-экосистемы Concord Fintech Solutions, главы Набсовета ConcordBank и члена НАБУ.
Елена Соседка, создатель открытой финтех-экосистемы Concord Fintech Solutions, Глава Набсовета ConcordBank, член НАБУКрылатое выражение «Меняйся или умри» как никогда сегодня актуально для финансового сектора, где сейчас очень активно внедряются информационные технологии. Но ИТ сами по себе являются лишь инструментом, который, я уверена, будет более эффективным в случае законодательных изменений в Украине, соответствующих европейским трендам.
Одним из ключевых факторов, влияющих на рынок финансовых услуг, является платежная директива Еврокомиссии PSD2, вступившая в силу с 15 сентября 2019 года. Согласно этому документу банки ЕС обязаны предоставлять третьим лицам финансовую информацию о клиенте и списывать деньги с его счета даже без заключения договора.
Понимаю, что сочетание слов «третьи лица» и «списание денег» в одном предложении для некоторых может звучать как сигнал к снятию своих средств со счетов для дальнейшего «упаковывания» их в матрас. Такая реакция вполне объяснима. Утечки персональных данных, использование личной и финансовой информации для криминальных целей, а также злоупотребления отдельных структур этой информацией (с последующим ущербом для пользователей и шумными скандалами в медиа) — все это сформировало у людей определенную степень недоверия. Но не стоит воспринимать внедрение PSD2 как угрозу. Никто не хочет обмануть клиентов банков.
Здесь речь идет о другом. В директиве говориться о «Third Party Providers» (TPP) — юридических лицах, которые могут получать доступ к финансовой информации о клиенте банка лишь с его прямого разрешения и используя систему повышенной аутентификации. То есть никто не сможет юзать персональные данные за вашей спиной. Скажу даже больше: клиент может давать TPP согласие на ограниченных доступ к информации и лишь на отдельные операции. Кроме того, железное правило PSD2: проинформированность клиента об объеме согласия, которое должно быть явно выраженным. Говоря еще проще, ситуации, при которой вы проснулись утром и обнаружили, что кто-то угнал средства с вашей карты, не произойдет.
Второе важное изменение, которое несет внедрение директивы PSD2 — это замена системы договорных отношений на систему обмена информацией. Что это означает? Что те самые «третьи стороны» получают доступ к информации с разрешения пользователя, а не банка. При этом банк обязан предоставлять эти данные.
Наверняка для обычного прохожего это перемена останется незамеченной и не сыграет большой роли. Но под «капотом» финансовых отношений это меняет многое. Ключевую роль для клиента занимают провайдеры платежей, а не банки как хранители средств. Как следствие, словно грибы после дождя на мировом рынке сейчас растут финтех-стартапы. И уже этот факт непосредственно влияет на жизнь нашего обычного прохожего: он получает больше возможностей, удобные финансовые сервисы, персональные выгодные предложения по кредитам, лизингам, ипотекам, покупкам и так далее.
Это действительно большое структурное изменение в банковской сфере ЕС, которая долгое время пребыла в неком «устаканившемся» состоянии. Безусловно, «деньги любят тишину» и, в данном случае, стабильность. Но эта ситуация привела к тому, что многие банки пришли к отрицательным ставкам по депозитам. С одной стороны и вкладчиков и банкиров подобное положение дел вполне устраивает. Первые — спят спокойно, понимая, что их деньгами никто не рискует, вторые — просто получают деньги за обслуживание счета. Но с другой стороны, при таком раскладе банки не выполняют одну из своих основных функций — насыщение рынка кредитным ресурсом.
Кредиты — не зло, как многие считают, а один из основных инструментов, который стимулирует развитие услуг и повышение продаж. В свою очередь, это создает рабочие места, увеличивает зарплаты и в целом улучшает благосостояние людей. Собственно PSD2 и была принята для того, чтобы изменить ситуацию застоя.
В Украине ситуация похожая, но со своей спецификой. Причиной дорогих кредитных ресурсов у нас являются высокие риски невозврата, в том числе и по причине нередких случаев мошенничества, а также в связи со специфической ситуацией в судебной системе. Как с этим бороться? Простых решений не существует, требуется комплекс хорошо продуманных мер. Одна из них — снижение рисков для финансовых учреждений. Чем больше банк или другая финансовая организация знает о клиенте (и доверяет ему), тем больше персонализированных услуг может предложить, тем они будут доступнее и быстрее предоставляться — само финучреждение в этом заинтересовано.
Я считаю, что имплементация PSD2 в украинское законодательство либо принятие аналогичных условий, меняющих рынок в сторону открытости и либерализации, принесет пользу и для Украины. На протяжении 2019-20 годов НБУ проводил значительную работу по имплементации Директивы ЕС PSD2 в украинское законодательство. Если эти инициативы будут поддержаны депутатами, то они откроют доступ банкам, финтех-компаниям и стартапам к данным пользователей рынка финансовых услуг. А это является наиболее ценным ресурсом по упомянутым выше причинам. Очень важен тот факт, что регулятор планирует способствовать увеличению количества TPP, что приведет к росту конкуренции за клиента и, как следствие, к увеличению предложений и снижению цен на финансовые ресурсы.
Конечно, нужно не забывать о безопасности. Усиленная аутентификация и разработка безопасного открытого API требует усилий от банков и инвестиций в инфраструктуру. Но уже сейчас есть множество технических решений, позволяющих реализовать эту задачу без длительного переходного периода. И одна из них — открытые финтех экосистемы, которые позволяют новым игрокам сосредоточиться предоставлении наилучших условий и сервисов для клиентов, а не на преодолении юридических и технических сложностей.
Напомним, ConcordBank и компания NEO.PRO запустили NEOBANK — цифровой банк в Украине для юрлиц и предпринимателей. Елена Соседка специально для SME Banking Club рассказала о преимуществах NEOBANK для бизнеса.
