Description
ММП, принадлежащие женщинам, имеют решающее значение для роста кенийской экономики, однако зачастую испытывают трудности с получением кредитов на расширение бизнеса, поскольку официальные кредиторы не могут легко получить данные об их прошлых заимствованиях и/или сведения об их денежных потоках. В 2023 году FinRegLab начала исследование того, как традиционные и нетрадиционные источники данных могут быть использованы для решения этой проблемы. Опираясь на опыт работы в США, мы провели обширные двусторонние интервью с заинтересованными сторонами в Кении и организовали две рабочие группы, в которые вошли руководители промышленных предприятий, правительства, научных кругов и международных некоммерческих организаций в Кении. В данном отчете обобщены мнения и взгляды заинтересованных сторон на определение приоритетов, а также результаты независимого анализа, проведенного FinRegLab.
Эксперты пришли к выводу, что доступ к кредитам для ММП, принадлежащих женщинам, может быть существенно расширен за счет ряда целенаправленных усовершенствований экосистемы данных о финансовых услугах, в частности, согласования нормативных актов, регулирующих обмен кредитной информацией, доступа к дополнительным источникам данных и разъяснения руководства по защите данных. В этом резюме эксперты кратко представят контекст экосистемы данных, а затем проанализируют эти потенциальные усовершенствования. Признавая сложные проблемы, связанные с реализацией множества постепенных улучшений, в отчете обсуждают мотивацию инициативы, способной изменить доступ к кредитам, и важность эмпирических исследований для оценки прогностической ценности, объема и экономики потенциальных источников данных.
Во всем мире системы оценки кредитных данных и рисков в целом имеют схожую и логичную схему. Чтобы получить доступ к кредиту, кредитор в процессе оценки кредитного риска косвенно или явно требует, чтобы заемщик соответствовал следующим пяти критериям:
- Заемщик ранее брал займы у кредитора, который своевременно и точно сообщает данные в бюро кредитных историй (CRB).
- CRB подтвердило информацию и создало кредитное досье на заемщика для хранения данных.
- В досье имеется достаточно свежих данных для расчета кредитного балла, который представляет собой аналитический синтез тысяч единиц информации о кредитном менеджменте в досье заемщика.
- Текущий балл заемщика достаточно высок, чтобы классифицировать его как человека, способного погасить кредит.
- Заемщик удовлетворяет всем дополнительным критериям, связанным с личностью или финансами.
Если у заемщика нет кредитного досье и кредитного рейтинга в CRB, кредитор может использовать только дополнительные данные для оценки кредитного риска заемщика. Эти нетрадиционные данные не содержатся в досье заемщика в CRB, и для доступа к ним часто требуется разрешение потребителя. Однако отсутствие кредитного досье и баллов часто трактуется как повышенный риск, что может побудить кредитора отклонить заявку, снизить размер кредита или повысить цену.
Многие ММП, особенно владельцы микропредприятий, не соответствуют одному или нескольким из пяти критериев, что крайне затрудняет доступ к доступным кредитам для развития их деятельности. Это особенно актуально для предприятий, принадлежащих женщинам в Кении, значительная часть которых является микропредприятиями, часто функционирующими в нелицензированном или неформальном секторе, а данные об эффективности кредитования редко или вообще не поступают в ЦРБ. Следовательно, эти владельцы бизнеса могут не иметь кредитного досье или кредитного рейтинга в ЦРБ или иметь рейтинг, основанный только на очень небольшом количестве данных по кредитам, что затрудняет доступ к кредитам от официальных кредиторов. Эта проблема доступа к кредитам становится еще более серьезной для владельцев бизнеса, которые решили или были вынуждены вести свой бизнес, не используя даже небольшие кредиты для повседневной деятельности (которые мы называем “бизнесом только за наличные”). Такие предприятия, работающие только с наличными, могут по-прежнему использовать мобильный или цифровой кошелек для хранения и управления частью или всеми своими денежными средствами, но они по сути невидимы для обычной экосистемы кредитования и оценки рисков. Кроме того, в этом сегменте чаще всего работают женщины.
В общей сложности эти проблемы с доступом к кредитам затрагивают примерно 3,5-4 миллиона предприятий, принадлежащих женщинам. Как следствие, эти ММП обычно имеют доступ к кредитам, достаточным для удовлетворения их ежедневных потребностей в управлении операционной ликвидностью. Хотя это и полезно для предприятия, это, естественно, препятствует значимому росту, который мог бы существенно повысить уровень жизни многих кенийских семей. ММП уже обеспечивают около четверти валового внутреннего продукта Кении, поэтому расширение доступа к кредитам и рост среди 30% лицензированных предприятий и 60% нелицензированных предприятий, владельцами которых являются исключительно женщины, могут оказать существенное влияние на экономику страны в целом.
Цель данного исследования – определить потенциальные решения с точки зрения данных и нормативно-правового регулирования, которые позволят решить эти проблемы с доступом к кредитам для ММП, принадлежащих женщинам. Несмотря на то, что основное внимание уделяется поиску решений проблем, связанных с данными, для ММП, принадлежащих женщинам, большинство инициатив по исправлению ситуации будут полезны для всего сегмента ММП.
В исследовании экосистема кредитования рассматривается в трех аспектах:
- Как традиционная экосистема кредитных данных (данные, которые в настоящее время сообщаются и хранятся в хранилищах CRB) препятствует доступу к кредитам для МСБ, принадлежащих женщинам?
- Каковы преимущества и проблемы включения нетрадиционных источников данных (данные, которые в настоящее время не передаются в CRB и обычно требуют разрешения потребителя на доступ) в основной процесс андеррайтинга кредитных рисков?
- И наконец, какова политика и нормативно-правовая база в отношении конфиденциальности данных и разрешения потребителей на включение этих предлагаемых решений в области данных?
